Ráda bych manželovi sjednala životní pojištění (tedy pouze pojištění - NIKOLIV +SPOŘENÍ!!!). Můžete mi prosím poradit, které by bylo pro nás nejvhodnější? Manželovi je 35 let (čistý příjem papírově 14 000,- jinak 20 000,-), já pobírám rodičovské přídavky (ještě 2 roky budu), máme 2 děti (4 a 1 rok), naše měsíční náklady cca 20 000 – 25 000,-. Tápu, co pojistit (trvalé následky úrazu, invalidita, denní odškodné při pracovní neschopnosti, ... ) a na jaké částky a jestli pojistit i děti?? Můžete mi prosím poradit? Běžným pojišťovákům už nevěřím : (

Díky za důvěru, pokusím se ji nezklamat…

Nejprve je třeba zjistit výši pojistných částek, až poté vybírat příslušný produkt. Obecně je možno zvolit dvojí přístup:

  • Zajištění na plnou výši příjmů – v případě plnění luxusní, ale ovšem za dražší pojistné
  • Zajištění na náklady – výrazně levnější, ušetřené prostředky možno investovat a vytvořit si potřebné rezervy

Platí, že pro zajištění měsíčního příjmu ve výši 5 000,- Kč je potřeba kapitál (pojistná částka) 1 000 000,-Kč (při investici do balancovaného portfolia s ročním výkonem cca 6%).

U zajišťění příjmů (či nákladů) je třeba se zaměřit na čtyři oblasti:

  1. ztráta zaměstnání
  2. dlouhodobá nemoc
  3. trvalá invalidita
  4. smrt

ad 1) tento případný problém řeší držení likvidní rezervy ve výši troj až dvanáctinásobku měsíčního příjmu

ad 2) stejně jako u bodu jedna; pokud ale nejsou rezervy v patřičné výši, pak pojištění denní dávky v pracovní neschopnosti (nejrozumnější poměr cena - výkon je plnění od 29. dne pracovní neschopnosti – měsíc se ještě dá nějak přežít…)

ad 3) je třeba pojistit, a to na plnou částku příjmu - dle výše uvedeného tedy pro příjem 20 000,-Kč měsíčně bude pojistná částka 4 000 000,- Kč

ad 4) stejně jako u bodu tři cca 4 000 000,-Kč

Tolik k pojistným částkám u manžela. Jejich realizace prostřednictvím příslušných produktů nutno ještě podrobit dalším úvahám: Např. smrt může být pojištěna z jakýchkoli příčin (nejdražší varianta, ale kryje všecko), nebo pouze úrazem (výrazně levnější) anebo pouze úrazem v motorovém vozidle (nejlevnější ze všech) – je tedy nutno dobře rozvážit, jaké krytí se zvolí. Podobně je tomu u invalidity (nemocí i úrazem – pouze úrazem / pojistná částka – měsíční renta).

U Vás by pojistná částka pro smrt měla být nyní alespoň 1 000 000,-Kč (z hlediska rodinných příjmů je teď Váš příspěvek nevelký, ovšem kdyby něco, manžel by se musel o děti starat sám a to by ho asi cosi stálo); pro případ invalidity cca 2 000 000,-Kč; první dvě položky můžete zanedbat a řešit až po případném nástupu do zaměstnání.

Pokud bychom uvažovali zabezpečení dětí, pak snad pouze pro případ invalidity. Ostatní rizika jako drobné úrazy apod. jsou marginální a příjem děti (snad?) žádný nevytvářejí.

Uvedené návrhy berte prosím jen jako hrubý nástřel – pro kvalitní konstrukci zajištění je vhodné zasadit je do úplného rámce osobních financí prostřednictvím finančního plánu, který veškeré cíle a aktuální zdroje propojí ve vzájemných souvislostech. Budete-li si přát mou asistenci pro optimální řešení zajištění či celkového náhledu na rodinné finance, neváhejte využít kontaktů na tomto webu.

 Zpět do poradny

Stáhněte si zdarma

Jak si vytvořit pasivní příjem ve výši 10 000 Kč měsíčně

zpracováním osobních údajů